Zajęcie komornicze konta a spłata kredytu – co może zrobić bank?

Zajęcie rachunku bankowego przez komornika a rata kredytu

Zajęcie rachunku bankowego powoduje, że bank blokuje środki znajdujące się na koncie do wysokości wskazanej przez komornika wraz z kosztami egzekucji. Dotyczy to zarówno pieniędzy już znajdujących się na rachunku, jak i kolejnych wpływów.

W praktyce oznacza to, że bank może nie pobrać środków potrzebnych do spłaty raty kredytu, nawet jeśli wcześniej zostało ustanowione zlecenie stałe. Po otrzymaniu zawiadomienia o zajęciu rachunku bank w pierwszej kolejności wykonuje obowiązki wynikające z egzekucji.

Warto pamiętać, że środki wpływające na zajęty rachunek co do zasady są traktowane zbiorczo. Nie ma znaczenia, czy pochodzą z wynagrodzenia, przelewu od rodziny czy działalności gospodarczej. Wyjątkiem są świadczenia ustawowo wyłączone spod egzekucji oraz środki objęte ochroną przewidzianą w przepisach.

W przypadku alimentów sytuacja wygląda inaczej, ponieważ o pierwszeństwie alimentów w egzekucji decyduje art. 1025 K.p.c.

Kwota wolna od zajęcia na rachunku bankowym

Ochronę części środków znajdujących się na rachunku przewiduje art. 54 Prawa bankowego. Kwota wolna od zajęcia dotyczy rachunków oszczędnościowych, oszczędnościowo-rozliczeniowych oraz lokat oszczędnościowych prowadzonych dla osób fizycznych.

Limit odpowiada 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę w każdym miesiącu kalendarzowym i działa niezależnie od liczby prowadzonych egzekucji. Bank stosuje tę ochronę automatycznie.

Kwota wolna nie obowiązuje jednak m.in. przy egzekucji alimentów. Ograniczenia mogą również wyglądać inaczej przy rachunkach firmowych lub wspólnych.

Jeżeli na konto wpływają świadczenia wyłączone spod egzekucji, np. świadczenia rodzinne, dodatki pielęgnacyjne czy 800+, warto zadbać o odpowiednie udokumentowanie źródła wpływów. W praktyce odrębna ochrona świadczeń socjalnych na rachunku często wymaga wyraźnego wykazania charakteru środków.

Czy można odzyskać zablokowane środki?

Tak, ale zależy to od rodzaju środków oraz podstawy egzekucji. Jeżeli zajęto pieniądze wyłączone spod egzekucji albo bank błędnie wykonał zajęcie, możliwe jest złożenie:

• wniosku do komornika o zwolnienie środków spod egzekucji,
• skargi na czynność komornika,
• reklamacji do banku,
• powództwa przeciwegzekucyjnego lub innych środków obrony.

W przypadku zajęcia przedawnionego długu możliwe jest również wstrzymanie zajęcia konta, jeśli istnieją podstawy do podważenia egzekucji.

Jeżeli bank nie pobrał raty kredytu z powodu zajęcia rachunku, warto jak najszybciej skontaktować się z kredytodawcą. Niektóre banki dopuszczają czasowe przesunięcie terminu płatności lub zawarcie aneksu restrukturyzacyjnego.

Trzeba też pamiętać, że o sytuacji, gdy spłata kredytu mimo egzekucji nie jest możliwa, piszemy w osobnym artykule.

Jakie środki nie podlegają egzekucji?

Nie wszystkie wpływy na konto mogą zostać skutecznie zajęte. Ochroną objęte są m.in. wybrane świadczenia socjalne i rodzinne, dodatki pielęgnacyjne, alimenty otrzymywane na dziecko czy część wynagrodzenia za pracę.

Zakres ochrony zależy jednak od rodzaju świadczenia, sposobu wpływu środków na rachunek oraz rodzaju prowadzonej egzekucji. W praktyce często konieczne jest przedstawienie dokumentów potwierdzających pochodzenie pieniędzy.

Jeżeli komornik lub bank naruszy przepisy dotyczące ograniczeń egzekucji, dłużnik może dochodzić swoich praw przed sądem.

Przykłady

Poniższe przykłady pokazują najczęstsze sytuacje związane z zajęciem rachunku bankowego i problemami ze spłatą kredytu.

FAQ

Czy bank może pobrać ratę kredytu po zajęciu konta?

Nie zawsze. Po otrzymaniu zajęcia bank ma obowiązek stosować przepisy egzekucyjne i może zablokować środki przeznaczone wcześniej na ratę kredytu.

Czy zlecenie stałe chroni przed zajęciem komorniczym?

Nie. Samo ustanowienie zlecenia stałego nie daje pierwszeństwa przed egzekucją komorniczą.

Czy komornik może zająć całe wynagrodzenie wpływające na konto?

Co do zasady nie. Obowiązują ograniczenia egzekucji wynikające z Kodeksu pracy i przepisów o kwocie wolnej na rachunku bankowym.

Czy konto firmowe ma kwotę wolną od zajęcia?

Co do zasady ochrona z art. 54 Prawa bankowego dotyczy rachunków osób fizycznych i nie obejmuje standardowych rachunków firmowych.

Czy można dogadać się z wierzycielem po zajęciu konta?

Tak. W wielu przypadkach wierzyciel może zgodzić się na spłatę zadłużenia w ratach albo ograniczenie egzekucji po zawarciu porozumienia.

Źródła:

1. Ustawa z dnia 17 listopada 1964 r. – Kodeks postępowania cywilnego – Dz.U. 1964 nr 43 poz. 296
2. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe – Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939

Nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania? Opisz nam swoją sprawę wypełniając formularz poniżej  ▼▼▼ Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje.