- Bank może wypowiedzieć umowę kredytu konsolidacyjnego, jeśli środki nie zostały wykorzystane zgodnie z celem określonym w umowie.
- Przed wypowiedzeniem umowy bank powinien wysłać wezwanie zgodnie z art. 75c Prawa bankowego i wyznaczyć co najmniej 14 dni roboczych na uregulowanie zaległości.
- Jeżeli część kredytu nie została spłacona, warto jak najszybciej podjąć rozmowy z bankiem i próbować zawrzeć aneks lub ugodę.
- Brak reakcji może doprowadzić do wypowiedzenia umowy, postępowania sądowego i egzekucji komorniczej.
Postanowienia umowy o kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny służy połączeniu kilku zobowiązań w jedno. Zazwyczaj bank przeznacza środki wyłącznie na spłatę wskazanych wcześniej kredytów lub pożyczek. W praktyce część banków samodzielnie spłaca wcześniejsze zobowiązania, a część przekazuje środki kredytobiorcy z obowiązkiem ich przeznaczenia na określony cel.
Jeżeli umowa przewiduje obowiązek całkowitej spłaty konkretnych zobowiązań, a środki zostały wykorzystane częściowo na inne wydatki, bank może uznać to za naruszenie warunków umowy kredytowej. Dotyczy to szczególnie sytuacji, gdy kredytobiorca miał obowiązek dostarczenia potwierdzeń zamknięcia skonsolidowanych kredytów.
W praktyce banki często wymagają:
- całkowitej spłaty wskazanych zobowiązań,
- zamknięcia rachunków kredytowych objętych konsolidacją,
- przedstawienia zaświadczeń potwierdzających spłatę,
- dopłaty brakującej kwoty z własnych środków, jeśli środki z konsolidacji okazały się niewystarczające.
Masz problem prawny podobny do opisanego w artykule?
Opisz swoją sprawę prawnikowi ›Wycena zwykle w ciągu 2 godzin • Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje
Wypowiedzenie umowy przez bank
Niezgodne z umową wykorzystanie części kredytu konsolidacyjnego może zostać potraktowane jako naruszenie warunków finansowania. Bank powinien jednak ocenić skalę naruszenia, treść umowy, stan spłaty oraz reakcję kredytobiorcy; samo techniczne odstępstwo nie przesądza automatycznie o natychmiastowym rozwiązaniu umowy.
W tej sprawie najważniejsze jest szybkie wyjaśnienie sposobu wykorzystania środków i przedstawienie propozycji naprawczej. Formalne przesłanki, wezwanie poprzedzające wypowiedzenie i skutki postawienia całego kredytu w stan wymagalności opisuje poradnik o wypowiedzeniu kredytu przez bank.
Czy grozi odpowiedzialność karna?
Samo niewłaściwe wykorzystanie części środków z kredytu konsolidacyjnego nie oznacza automatycznie odpowiedzialności karnej. Jednak w niektórych sytuacjach bank może analizować, czy przy zawieraniu umowy nie doszło do świadomego wprowadzenia go w błąd.
Najczęściej problem pozostaje sprawą cywilną i dotyczy naruszenia warunków umowy kredytowej. Inaczej może być jednak wtedy, gdy bank uzna, że kredyt został uzyskany na podstawie nieprawdziwych informacji lub od początku istniał zamiar wykorzystania środków niezgodnie z celem kredytu.
Więcej na ten temat wyjaśnia artykuł dotyczący aspektu karnego niewywiązania się z umowy.
Negocjacje z bankiem
W opisanej sytuacji warto jak najszybciej skontaktować się z bankiem i spróbować wyjaśnić okoliczności sprawy. Banki czasami zgadzają się na:
- czasowe odroczenie obowiązku przedstawienia potwierdzeń spłaty,
- aneks do umowy,
- dodatkowy termin na zamknięcie zobowiązania,
- restrukturyzację zadłużenia.
Im szybciej kredytobiorca podejmie rozmowy z bankiem, tym większa szansa na uniknięcie wypowiedzenia umowy. Szczególnie istotne jest wykazanie dobrej woli i realnego planu spłaty brakującej kwoty.
Jeżeli problemy finansowe są poważniejsze, warto rozważyć również alternatywę w postaci restrukturyzacji albo analizę możliwości upadłości konsumenckiej.
Przykłady
Poniższe przykłady pokazują, jak w praktyce banki reagują na niewłaściwe wykorzystanie środków z kredytu konsolidacyjnego.
Pani Anna otrzymała środki z kredytu konsolidacyjnego na samodzielną spłatę trzech pożyczek. Jedną z nich spłaciła tylko częściowo, ponieważ część pieniędzy przeznaczyła na pilny remont mieszkania. Po miesiącu bank zażądał przedstawienia dokumentów potwierdzających zamknięcie wszystkich zobowiązań. Ponieważ brakowało jednej spłaty, bank wyznaczył dodatkowy termin na uregulowanie zaległości pod rygorem wypowiedzenia umowy.
Pan Marek po otrzymaniu kredytu konsolidacyjnego stracił pracę i nie był w stanie dopłacić brakującej kwoty do jednego z kredytów objętych konsolidacją. Zamiast unikać kontaktu z bankiem, od razu złożył wniosek o restrukturyzację i przedstawił plan spłaty. Bank zgodził się czasowo wydłużyć termin dostarczenia potwierdzeń zamknięcia zobowiązań.
Pani Katarzyna całkowicie zignorowała wezwania banku do przedstawienia zaświadczeń o spłacie kredytów. Po upływie terminu bank wypowiedział umowę kredytu konsolidacyjnego i zażądał natychmiastowej spłaty całego zadłużenia. Sprawa trafiła następnie do sądu i komornika.
