Kategoria: Długi, pożyczki, kredyty

Indywidualne Porady Prawne

Masz problem z długami?
Opisz swój problem i zadaj pytania.

(zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje)

Zaciągnięcie wysokich kredytów przy małych dochodach i problem ze spłacaniem

Autor: Wioletta Dyl • Opublikowane: 2018-05-02

Mój ojciec dwa lata temu zaciągnął trzy kredyty na łączną kwotę 220 tys. zł przy dochodzie 3300 zł netto. Jak to jest możliwe przy takich dochodach? Raty każdego z tych kredytów wynoszą ok. 1500 zł! Teraz, po dwóch latach spłacania tato wpadł w kłopoty, bo nie ma już na opłacanie tych rat. Czy jest chociaż możliwość skonsolidowania tych kredytów i płacenia jednej raty w wysokości 1500 zł? Ojciec boi się, że komornik może zabrać mu mieszkanie.

zdjęcie prawnika
Wioletta Dyl

»Wybrane opinie klientów

Rzeczowa konstruktywna porada
Grażyna
Dziękuję bardzo za informację.
Tomasz
Pełen profesjonalizm. Polecam Państwa firmę wszystkim potrzebującym porad prawnych. Serdecznie dziękuje Panu Mecenasowi Michałowi Soćko za profesjonalne porady i pisma procesowe. 
Krystyna, 66 lat
Dziękuję za poradę, jest ona dla mnie bardzo pomocna.
Krzysztof
Odpowiedz na pytanie jasna i kompleksowo wyjaśnia problem. Poparta przywołanymi przepisami prawa.
Eugeniusz
Serdecznie polecam - pomoc uzyskałam szybko i pomogło mi to w sprawie ! 
Elżbieta
Bardzo dziękuję za profesjonalny, terminowy serwis. Obsługujący mnie mec. T. Krupiński zachowując 24 h termin przedstawił wyczerpującą opinię na zadane pytanie a na dodatkowe moje pytania jeszcze szybciej, co dodatkowo doceniam w sobotę. Gratuluję dobrego serwisu założycielom portalu, co w obszarze usługowym nie jest naprawdę łatwe.
Aldona, przedsiębiorca
Człowiek zawsze podchodzi sceptycznie do wszystkiego czego nie zna i jest mu obce, a tymczasem korzystając z usług eporady24.pl przekonałem się, że w prosty i szybki sposób mój problem trafił do fachowca z danej dziedziny prawa, który w sposób rzetelny i z należytą starannością zajął się moim problemem udzielając mi fachowej porady, ukierunkowując na dalszy tok postępowania, napisał odpowiednie pismo w oparciu o obowiązujące prawo i co najważniejsze za co ja osobiście bardzo polubiłem taką formę korzystania z usług fachowców z dziedziny prawa to brak tracenia czasu, wszystko co potrzeba to napisać w czym rzecz i posiadać swojego prywatnego maila do korespondencji reszte ma się na portalu na swoim koncie użytkownika i naprawdę bardzo sprawnie odpowiadają i działają serdecznie dziękuję polecam.
Leszek, 32 lataa
Bardzo profesjonalna obsługa. Mój problem dot. spraw dziedziczenia, spadku itp. Po szukaniu odpowiedzi na własną rękę, miałam w głowie mętlik. Pan Marcin wszystko wyjaśnił i uporządkował. Odpowiedzi szybkie, po kilku godzinach a nawet minutach mimo, że to był weekend.
Anna, nauczyciel, 63 lata
Bardzo dziękuję za wyczerpujące odpowiedzi na moje pytania. Jednocześnie odbyło się to w bardzo krótkim czasie. Jestem zadowolona .
Jadwiga, nauczyciel, 62 lata
Jak zwykle bardzo wyczerpująca analiza nawet najbardziej zawiłej kwestii prawno-podatkowej!DziekujęPrzemek
Przemysław, 36 lat
Bardzo dziękuję za niezwykle wnikliwą analizę prawna. Jestem bardzo pozytywnie zaskoczony jakością odpowiedzi.
Mariusz, 32 lata
Jestem bardzo zadowolona z serwisu, szybka rzeczowa odpowiedz, zawsze można dopytać i rozwiać ewentualne niejasności. Bardzo polecam, na pewno w trudnych sytuacjach będę korzystać
Bożena
Witam!! Jestem zadowolona z porady. Teraz wiem co i w jakiej kolejności załatwiać. Dziękuję i śmiało mogę Was polecać. Życzę Państwu Wesołych Świąt Bożego Narodzenia i Szczęśliwego Nowego Roku
Janina
Udzielono mi bardzo wyczerpującej, precyzyjnej odpowiedzi ze wskazaniem na możliwe działania, które mogę podjąć. Nie wiem jak finalnie zakończy się temat, z którym się zgłosiłam, natomiast na podstawie informacji głównie wskazań wyroków Sądu Najwyższego oraz punktów w prawie, które mogą pomóc w rozwiązaniu mojego problemu, mogłam stworzyć profesjonalne dokumenty i wnioski. Polecam usługę.
Angelika
Za symboliczną kwotę uzyskałem zadawalającą mnie odpowiedź na zadane pytania, również na pytania dodatkowe uzyskałem wyczerpującej odpowiedzi. Bardzo polecam eporady24
Roman, emeryt, 67 lat
Bardzo profesjonalne podejście do klienta, konkretne szczegółowe odpowiedzi na każde pytania i ogólne i dodatkowe. Jestem bardzo zadowolona i usatysfakcjonowana. Cena też uważam uczciwa. Szkoda, że nie ma oceny 10 pkt. bo dałabym bez zastanowienia. Polecam eporady24, wszystkim znajomym, zagubionym często w gąszczu przepisów prawnych i w skomplikowanych sytuacjach w których się znaleźli. W tym miejscu znajdą wyjaśnienie i pocieszenie, że w każdej sytuacji jest jakieś rozwiązanie. 
Niuta, 55 lat
Bardzo dziękuję za odpowiedź: rzeczową, ściśle związaną z tematem porady i nieskomplikowaną prawniczym językiem, który bywa często niezrozumiały dla osób niezwiązanych z kanonami prawa. 
Anna
Dziękuję serdecznie za szybką i wyczerpującą odpowiedź 
Elżbieta
Szanowni Państwo, bardzo dziękuję za wyczerpujące opisanie zagadnienia w danej sprawie. Jestem wielce zadowolony z danej porady prawnej, którą od Państwa otrzymałem.
Andrzej, 28 lat, księgowy
Bardzo dziękuję za wyczerpującą odpowiedź.
Janina
Pani mec. Anna Sufin wskazała sposoby rozwiązania mojego problemu oraz rozwiała wszelkie niejasności. Usługa porad prawnych na najwyższym poziomie.
Bartłomiej, student , 23 lata
Dziękuję bardzo! Świetna opinia
Mariusz
Bardzo dziękuję za profesjonalną pomoc i przedstawioną w zrozumiały sposób poradę. Jestem w pełni zadowolony i na pewno jeszcze nie raz skorzystam w przyszłości.
Krzysztof, 26 lat
Bardzo kompleksowa i wyczerpująca odpowiedź w oparciu o aktualne przepisęy prawa. Szybka odpowiedź na dodatkowe pytania oraz załączone wzory dokumentów. 
Rafał, 36 lat
Jestem zadowolony z odpowiedzi
Bogusław
Porady państwa uważam za kompetentne, odpowiedzi udzielane w expresowym tempie.
Renata, nauczyciel 52 lata
Pójdę drogą wskazaną w odpowiedzi, myślę, że jedynie możliwą w mojej sytuacji . Dziękuję za sprowadzenie mnie na tą drogę. Odpowiedz na moje pytanie znajduję jako wyczerpującą i szczegółową.
Władysław
Bardzo serdecznie dziękuję, Państwa opinia okazała się nadzwyczaj pomocna :) Pozdrawiam Panią Mecenas Izabelę Nowacką-Marzeion :)
Tomasz
Bardzo dziękuję za szybką, zrozumiala odpowiedź. Pełen profesjonalizm Zachęcam wszystkich do korzystania z tego portalu.
Izabela

Niestety opisana sytuacja nie jest niczym nowym. Banki w jakiś dziwny sposób liczą zdolność kredytową emerytów i rencistów, którzy w zdecydowanej większości rzeczywiście są solidnymi kredytobiorcami, a stąd „łakomym kąskiem” dla instytucji finansowych udzielających pożyczek. Wystarczy dowód osobisty i ostatni odcinek emerytury i już można starać się o pożyczkę. Nie bez znaczenia jest fakt, że emeryci są jednocześnie klientami bardzo łatwo ulegającymi wpływom. Banki to wykorzystują. Emeryci w ciągu ostatnich kilku lat stali się bankowymi „pupilami”. Niemniej jednak to emeryci podejmują decyzję o skorzystaniu z oferty banków i jeżeli nie można stwierdzić wady w złożonym oświadczeniu woli, np. na skutek choroby psychicznej, to te decyzje są ważne. Niestety nieraz zdarza się, że zadłużony emeryt, zamiast negocjować warunki spłaty, zaciąga kolejne pożyczki, często na coraz mniej korzystnych zasadach. W efekcie bardzo szybko znajduje się w jeszcze większych tarapatach, bo pojawiają się właśnie problemy ze spłatą. Brak spłaty w konsekwencji może doprowadzić nawet do licytacji domu dłużnika. I tak pożyczone na chwilę kilka tysięcy złotych może doprowadzić do utraty całego majątku, a przynajmniej znacznej jego części. Przykra wiadomość dla Pana jest taka, że w nierównej w walce z bankami i całą marketingową machiną emeryci są zupełnie osamotnieni.

Interesuje Cię ten temat i chcesz wiedzieć więcej? kliknij tutaj >>

Interesuje Cię ten temat i chcesz wiedzieć więcej? kliknij tutaj >>

Należy zatem rozpatrzyć możliwości wyjścia z tego pożyczkowego impasu, bo najgorsze, co można zrobić, to udawać, że nie ma problemu. Zatem w pierwszej kolejności proszę sprawdzić zapisy umów pożyczkowych (kredyt gotówkowy), czy nie ma w nich zapisów pozwalających na tzw. wakacje kredytowe, polegające na możliwości odroczenia jednej czy nawet kilku rat. W ten sposób Pański tato zyskałby trochę czasu na przygotowanie następnych rozwiązań. Jednym z nich byłby wniosek o restrukturyzację kredytu polegającą na wydłużeniu okresu spłacania kredytu, przez co zmniejsza się wysokość spłacanej raty, czasami nawet o 50%. Jednak wydłużenie okresu kredytowania sprawi, że wzrośnie całkowity koszt kredytowania. Raty kredytu będą faktycznie mniejsze, co odciąży domowy budżet, ale oprocentowanie nakładane będzie na kapitał podczas dodatkowego okresu, co spowoduje konieczność spłaty dodatkowych odsetek. Nie jest to bardzo atrakcyjne rozwiązanie, ale mimo wszystko jest to opcja warta rozpatrzenia, szczególnie w obliczu ewentualnych kosztów dodatkowych (m.in. koszty tzw. działań windykacyjnych) powstałych w wyniku nieterminowej spłaty wcześniejszych długów.

Trzeba pamiętać jednak, że przystępując do rozmów z bankiem, nie można mieć zaległości w spłacie kredytów. Dobrym rozwiązaniem przy posiadaniu kilku „wysokich” kredytów może być próba ich skonsolidowania. Polega to na tym, że wszystkie zobowiązania wynikające z posiadanych kredytów, pożyczek można zamienić na jeden kredyt z jedną ratą i z okresem spłaty uzależnionym od możliwości finansowych dłużnika. Co istotne, o czym pisałam wyżej, konsolidacja jest możliwa przy terminowym regulowaniu rat dotychczasowych zobowiązań. Niemniej konsolidacja kredytów jest korzystna w wyłącznie jednej sytuacji. Będzie to moment, w którym warunki dotychczasowych kredytów będą wyjątkowo niekorzystne w porównaniu z aktualną ofertą rynkową. Ta zmienia się nieustannie, więc może zdarzyć się tak, że oprocentowanie starych kredytów będzie nawet o kilka procent wyższe od tego, które stosowane jest obecnie. Redukcja oprocentowania przy kredycie konsolidacyjnym spowoduje zmniejszenie całkowitych kosztów kredytowania, jak i wysokość raty, która będzie mniejsza od sumy wcześniej spłacanych rat. Trzeba wiedzieć, że porównywalnie najlepsze warunki uzyskuje się w przypadku, gdy kredyt konsolidacyjny zabezpieczony zostanie hipoteką nieruchomości. Kredyty hipoteczne charakteryzują się bowiem obniżonymi wskaźnikami stosowanego w ich przypadku oprocentowania. W pożyczce hipotecznej bank pożycza pieniądze na dowolny cel, tak jak w pożyczce gotówkowej. Ze względu na to, że ma zabezpieczenie w postaci nieruchomości, pieniądze te są o wiele tańsze. Ważne, aby hipoteka nie była obciążona. Jeśli jakiś bank jest już wpisany do księgi wieczyste, to pozostaje spróbować w nim dopożyczyć pieniądze, może się zgodzi. Jednakże zabezpieczenie w postaci nieruchomości wiąże się z większymi formalnościami i dodatkowymi wydatkami, których nie ma przy zaciąganiu innych kredytów konsumpcyjnych. Jak choćby wycena nieruchomości, wpis do księgi wieczystej, czy wykupienie stosownego ubezpieczenia na życie, gdy czas spłaty kredytu będzie dotyczyć znacznie bardziej zaawansowanej wiekiem osoby. Dlatego jest to dobre rozwiązanie przy wyższych kwotach i gdy ktoś chce spłatę rozłożyć naprawdę na długi okres. roczne oprocentowanie kredytów hipotecznych to obecnie jedynie 5-6 proc., plus prowizja ok. 2-3 proc. Aby być bardziej wiarygodnym, można wnieść jak największy wkład własny albo… znaleźć współkredytobiorcę, który na pewno może podnieść zdolność kredytową zadłużonego emeryta. Proszę jednak pamiętać, że nie każdy kredyt konsolidacyjny będzie z założenia dobrym rozwiązaniem. Propozycje poszczególnych instytucji finansowych potrafią znacznie się od siebie różnić, dlatego należy porównać wskaźnik oprocentowania i wysokość ewentualnych prowizji dla minimum kilku z nich. Ponadto problemem może być to, że jeśli nowo wyliczona jedna rata (po konsolidacji) wynosi więcej niż dochód, to bank nie udzieli kredytu. Trzeba się też wykazać asertywnością i odmówić podwyższenia kwoty kredytu, z czym z pewnością Pana ojciec może się zetknąć.

Jeżeli kredytobiorca nie skontaktuje się z bankiem na czas, nie poinformuje o problemie ze spłatą i nie zostaną podjęte odpowiednie kroki służące wspólnemu rozwiązaniu sytuacji, a rata nie zostanie uregulowana, bank zastosuje własną procedurę. Ma tu zastosowanie art. 75 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe (j.t. Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665 z późn. zm.; zwanej dalej „ustawą”. Zgodnie z art. 75 ust. 1 ustawy w przypadku niedotrzymania przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu albo w razie utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej bank może obniżyć kwotę przyznanego kredytu albo wypowiedzieć umowę kredytu. W świetle art. 75 ust. 2 ustawy termin wypowiedzenia, o którym mowa w ust. 1, wynosi 30 dni, o ile strony nie określą w umowie dłuższego terminu. W razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy jest on skrócony do 7 dni. Zakładając, że bank zdecyduje się wypowiedzieć umowę kredytu, a kredytobiorca po upływie terminu wypowiedzenia nie zaspokoi roszczenia banku, w grę wejdzie cesja wierzytelności przez bank na rzecz osoby trzeciej (np. sprzedaż wierzytelności przez bank na rzecz firmy windykacyjnej) albo samodzielne zainicjowanie egzekucji przez bank. Ponadto od zadłużenia przeterminowanego będą naliczane odsetki karne, naliczane od następnego dnia po terminie wymagalności raty kapitałowo-odsetkowej, od kwoty niespłaconego kapitału. Odsetki karne są naliczane według zmiennej stawki oprocentowania, wynoszącej czterokrotność stopy kredytu lombardowego NBP.

Zatem zdecydowanie rekomendują podjęcie jak najszybszych rozmów z bankami w sprawie rozwiązania trudnej sytuacji Pana ojca.

Jeżeli chcesz wiedzieć więcej na ten temat – kliknij tutaj >>

Jeżeli chcesz wiedzieć więcej na ten temat – kliknij tutaj >>

Prezentowana opinia prawnika nie zawiera odpowiedzi na dodatkowe pytania klienta i dlatego może nie wyczerpywać w pełni omawianego zagadnienia. Często dopiero dzięki dodatkowym pytaniom i odpowiedziom można uzyskać kompletną poradę prawną. Podkreślamy, że w naszym serwisie można zadawać dodatkowe pytania bez ograniczeń czasowych i ilościowych.


Opinie klientów

Dziękuję bardzo, jestem pozytywnie zaskoczona i bardzo zadowolona. Porada jest bardzo szczegółowa, zrozumiała. Pomogła mi podjąć decyzje co do dalszego postepowania. Urszula, lekarz medycyny, 49 lat
Bardzo dziękuję. Nie spodziewam się odpowiedzi tak szybko i profesjonalnie udzielonej w dniu wolnym od pracy. Elżbieta
Skorzystałam z porady w sprawie spadkowej. Informacje są wyczerpujące, szczegółowe. Do odpowiedzi zadawałam dodatkowe pytania i w ciągu paru minut miałam konkretną odpowiedź. Pierwszy raz płaciłam za poradę internetową, ale warto. Polecam. Próbowałam wyjaśnić w sądzie, Urzędzie Skarbowym - ale nic nie zrozumiałam z wyjaśniań urzędników. W Google są wyjaśnienia ale bez szczegółowych przykładów, które są podobne do mojego przypadku. Bożena, pracownik biurowy, 40 lat
Dziękuję za poradę, bardzo szybko została udzielona odpowiedź, również na dodatkowe pytania. Marek

Indywidualne Porady Prawne

Masz problem z długami?
Opisz swój problem i zadaj pytania.

(zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje)

Podobne materiały

Spłata kredytu wziętego przez pełnomocnika

Kilka lat temu założyłem firmę, a potem wyjechałem za granicę do pracy. Firmę pozostawiłem ojcu i dałem mu pełnomocnictwo do jej prowadzenia. Ojciec wziął kredyt na firmę i go nie spłacił. Nie rozumiem, czemu komornik ściąga teraz pieniądze z nas obu. Czy jest jakaś możliwość, żeby tylko ojca obciążyć spłatą tego kredytu?

Spirala zadłużenia - jak uratować majątek małżeński?

Padłam ofiarą tzw. spirali zadłużenia i obecnie nie jestem w stanie spłacać terminowo swoich długów. Moje miesięcznie dochody (emerytura) nie wystarczają na spłatę miesięcznych rat pożyczkowych. Posiadam zobowiązania w bankach, jak i innych podmiotach finansowych oferujących ekspresowe pożyczki na wysoki procent. Nie posiadam z mężem rozdzielności majątkowej, ale mąż nigdy nie wyrażał zgody na piśmie na moje zobowiązania pożyczkowe. Czy mam spłacać te pożyczki, czy po prostu czekać na komornika? Nie wiem, jak mam postępować, upadłość konsumencką wykluczam, jaką drogą mam pójść? Banki nie chcą iść na ugodę. Gdybym mogła spłacać długi dłużej, ale w niższej kwocie, może by mi się udało. Czy mojego męża też obejmie kara za moje długi?

Uregulowanie spłaty kredytu przy podziale majątku wspólnego

Chciałabym wnieść do sądu pozew rozwodowy, jednak mam problem związany z zadłużeniem. Chodzi o kredyt z karty kredytowej. Zaproponowałam mężowi, że spłacę połowę zadłużenia, on natomiast dobrowolnie zgodził się płacić 800 zł alimentów na dzieci. Raz zapłacił uzgodnioną kwotę, ale już w tym miesiącu otrzymałam tylko 600 zł. O alimenty będę wnosić w pozwie o rozwód, jednak nie wiem, co z ratami kredytu. Mąż brał kredyt na siebie. Ja niczego nie podpisywałam. Jakie mogę ponieść konsekwencje niepłacenia przez męża pozostałej części raty, ewentualnie w jaki sposób mogę rozwiązać ten problem?

Wezwanie do zapłaty przedawnionego długu

Dwa dni temu zostałam wezwana pisemnie do zapłaty zadłużenia występującego pierwotnie wobec TP S.A., a obecnie wierzycielem jest firma windykacyjna. Chodzi o jakieś niezapłacone faktury sprzed 16 lat. W ciągu tych lat kilkakrotnie zmieniałam miejsce zamieszkania, więc jest prawdopodobne, że jakaś korespondencja do mnie nie trafiła, ale w żaden sposób nie mogę sobie przypomnieć tego zadłużenia. Żąda się ode mnie kwoty ok. 3 tys. zł. Co z tym zrobić? Czy tu nie wchodzi w grę przedawnienie?

Wpis w BIK mimo spłacenia kredytu, co robić?

Jesienią 2004 r. dokonałem zakupu na raty (10 rat) produktu za sumę około 2800 zł. Raty spłaciłem w terminie. W grudniu  2016 r. bank umieścił moje dane w bazie BIK jako rachunek w windykacji na sumę 34 zł. Przez 12 lat bank się ze mną nie kontaktował. Co można zrobić, żeby bank wreszcie wykreślił moje dane w BIK?

Jak zabezpieczyć rodzinę przed długami alkoholika?

Mój teść jest alkoholikiem, nie wyraża zgody na leczenie, więc mamy w planach zgłoszenie go do komisji alkoholowej w MOPS-ie. Jego choroba trwa od kliku lat, jednak ostatnio dowiedzieliśmy się, że zaciągnął kredyt w banku. Nie wiadomo, na jaką kwotę, ale obawiam się, że spłata tego długu spadnie na jego dzieci i żonę. W jaki sposób można zabezpieczyć rodzinę, aby nie przejąć długów ojca i zabezpieczyć majątek w postaci mieszkania? Oboje teściowie są właścicielami tego mieszkania, nie mają rozdzielności majątkowej. Co możemy zrobić w tej sytuacji?

Zadłużona babcia

Mam problem z zadłużoną babcią. Otóż babcia pozaciągała szereg kredytów. Nie wiem, ile dokładnie, gdyż wszystko ukrywała przed rodziną. Ostatnio babcia miała wypadek (ma częściową amnezję oraz ogólnie zły stan zdrowia) i wtedy wszystko się wydało. Jej telefon ciągle dzwoni, a my nie wiemy co robić. Czy jest jakieś wyjście z tej sytuacji? Czy komornik może zająć nasze rzeczy?



Zapytaj prawnika

Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje!
Wycenę wyślemy do 1 godziny
Szukamy ambitnego prawnika » wizytówka Zadaj pytanie »