Kategoria: Długi, pożyczki, kredyty

Indywidualne Porady Prawne

Masz problem z długami?
Opisz swój problem i zadaj pytania.

(zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje)

Spirala zadłużenia - jak uratować majątek małżeński?

Autor: Michał Soćko • Opublikowane: 2018-03-28

Padłam ofiarą tzw. spirali zadłużenia i obecnie nie jestem w stanie spłacać terminowo swoich długów. Moje miesięcznie dochody (emerytura) nie wystarczają na spłatę miesięcznych rat pożyczkowych. Posiadam zobowiązania w bankach, jak i innych podmiotach finansowych oferujących ekspresowe pożyczki na wysoki procent. Nie posiadam z mężem rozdzielności majątkowej, ale mąż nigdy nie wyrażał zgody na piśmie na moje zobowiązania pożyczkowe. Czy mam spłacać te pożyczki, czy po prostu czekać na komornika? Nie wiem, jak mam postępować, upadłość konsumencką wykluczam, jaką drogą mam pójść? Banki nie chcą iść na ugodę. Gdybym mogła spłacać długi dłużej, ale w niższej kwocie, może by mi się udało. Czy mojego męża też obejmie kara za moje długi?

Michał Soćko

»Wybrane opinie klientów

Jestem zadowolony z odpowiedzi
Bogusław
Porady państwa uważam za kompetentne, odpowiedzi udzielane w expresowym tempie.
Renata, nauczyciel 52 lata
Pójdę drogą wskazaną w odpowiedzi, myślę, że jedynie możliwą w mojej sytuacji . Dziękuję za sprowadzenie mnie na tą drogę. Odpowiedz na moje pytanie znajduję jako wyczerpującą i szczegółową.
Władysław
Bardzo serdecznie dziękuję, Państwa opinia okazała się nadzwyczaj pomocna :) Pozdrawiam Panią Mecenas Izabelę Nowacką-Marzeion :)
Tomasz
Bardzo dziękuję za szybką, zrozumiala odpowiedź. Pełen profesjonalizm Zachęcam wszystkich do korzystania z tego portalu.
Izabela
Rzetelna firma. Mogę polecić.
Ewa
Dziękuję za szybką i jasną odpowiedź.
Małgorzata
Ja jestem klientka ,mysle juz stala.Wiec jestem zadowolona.Szybko i konkretnie jestem zawsze obsluzona,oraz profesjonalnie.
Jagoda, 63 lata, handlowiec
Dziękuję za szybką i rzetelną poradę. Z pewnością będę korzystała z Państwa usług.
Barbara
Łatwość i szybkość dostępu zachęciły mnie do spróbowania i skorzystania z "serwisu" online. Profesjonalna obsługa prawna przekonała mnie do ponownego kontaktu. Z niecierpliwością czekam na informację zwrotną.
Marek
Opinia moja jest jak najbardziej pozytywna i stawiam piątkę. Życzę samych sukcesów i samych piątek od zadowolonych klientów.
Aleksandra, 65 lat
Profesjonalna obsługa. Co najważniejsze odpowiedź szybka i zrozumiała dla zwykłego śmiertelnika. Odpowiedzi udzielone także na dodatkowe pytania. Z czystym sumieniem polecam.
Krzysztof
Bardzo dobrą stroną, porada szybko i zrozumiałe napisana, cena nie wygórowana. bardzo polecam
Jarek
Muszę przyznać, że jestem bardzo pozytywnie zaskoczona Państwa serwisem. Porady prawne są przygotowane rzetelnie i fachowo. W moim przypadku pani radca zawsze cierpliwie odpowiadała na moje pytania i rozwiewała rodzące się wątpliwości. Oczywiście, jak w każdej sprawie, zawsze rodzą się następne wątpliwości. Cóż... Decyzję, co do dalszych kroków prawnych w mojej sprawie muszę podjąć już sama, ale przynajmniej mogę na to spojrzeć z góry chłodnym okiem, dlatego Jestem bardzo wdzięczna za pomoc.
Iwona, nauczyciel, 49 lat
Szybko i sprawnie
Jan, emeryt, 67 lat
Odpowiedz wyczerpująca podparta obowiązującym prawem. 
Anna
Porada bardzo mi pomogła w rozwiązaniu sprawy. Bardzo dziękuję za cenne informacje oraz cenną poradę. Dziękuję i pozdrawiam.
Beata, 24 lata, Sprzedawca
Dziękuję za udzieloną odpowiedź ktora wyjaśniła moje watpliwosci
Barbara
Cieszę się , że istniejecie :) Dla mnie jak i dla większości jest to wyjątkowe rozwiązanie w sprawach nagłych i niespodziewanych . Wizyty u adwokatów muszą być umawiane z wyprzedzeniem a tu nie wychodząc z domu mamy wyczerpującą odpowiedzi na nasze pytania . Dziękuje , bardzo mi pomogliście :) Na pewno polecę Was znajomym ,którzy znajdą się w kłopotliwych sytuacjach . 
Andrzej
Polecam pana Tomasza Krupińskiego! Konkretny człowiek i odpowiada konkretnie, szybko i rzeczowo. Z czystym sumieniem daje 5+
Michał, 29 lat
Pani Wycykał udzieliła mi wyczerpującej odpowiedzi i rozwiała moje wątpliwości co do obrania ścieżki zawodowej. Bardzo dziękuję.
Anna
Jestem zadowolona z udzielanych porad, mogłam zadawać tyle pytań ile potrzebowałam aby uzyskać wyczerpującą odpowiedź i podjąć właściwe działanie. Dziękuję
Anna
Witam. Dziękuję za poradę. Jest dla mnie pozytywna.
Ryszard
Bardzo dobry i szybki serwis porad prawnych. Odpowiedź którą otrzymałam w pełni mnie satysfakcjonuje . Usługę uważam za bardzo konkretną i rzetelną
Eliza
Sprawna odpowiedz, wyjaśnienie wszelkich wątpliwości związanych ze sprawą. 
Aleksandra, kierownik zmiany, 26 lat
Szybko, sprawnie i perfekcyjnie bardzo zrozumiale wszystko ujęte. 
Zdzisław
Dziękuję informacje były bardzo pomocne
Andrzej, 62 lata, elektronik-informatyk
szybka odpowiedź
HENRYK, 67 lat, właściciel firmy
Tak jak w każdym zawodzie tak i tu liczy się nie tylko fachowość, ale i zaufanie. Wasz profesjonalizm i sposób traktowania klienta sprawia, że człowiek czuje się tu \"zaopiekowany\", a hasło: \"Dbamy o Twoje prawa\" w pełni oddaje ten klimat. Po uzyskaniu jednej porady i pytaniu dodatkowym zdecydowałam się, aby Pan Marek Gola reprezentował mnie przed sądem. Jak będzie dalej, zobaczymy, ale jestem pełna nadziei i chętnie podzielę się opinią po zakończeniu sprawy.
Wiesława, lekarz, 62 lata
Szybko, sprawnie oraz profesjonalnie
Andrzej, 70 lat, emeryt

Zacznę od tego, że Pani mąż nie odpowiada osobiście za Pani zadłużenie, zaś wierzyciele będą mogli kierować ewentualne egzekucje komornicze jedynie do Pani majątku osobistego oraz udziału należącego do majątku wspólnego (co do zasady każdy z małżonków ma równe udziały w majątku wspólnym).

Według art. 41 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego (K.r.o.):

„§ 1. Jeżeli małżonek zaciągnął zobowiązanie za zgodą drugiego małżonka, wierzyciel może żądać zaspokojenia także z majątku wspólnego małżonków.

§ 2. Jeżeli małżonek zaciągnął zobowiązanie bez zgody drugiego małżonka albo zobowiązanie jednego z małżonków nie wynika z czynności prawnej, wierzyciel może żądać zaspokojenia z majątku osobistego dłużnika, z wynagrodzenia za pracę lub z dochodów uzyskanych przez dłużnika z innej działalności zarobkowej, jak również z korzyści uzyskanych z jego praw, o których mowa w art. 33 pkt 9, a jeżeli wierzytelność powstała w związku z prowadzeniem przedsiębiorstwa, także z przedmiotów majątkowych wchodzących w skład przedsiębiorstwa.

§ 3. Jeżeli wierzytelność powstała przed powstaniem wspólności lub dotyczy majątku osobistego jednego z małżonków, wierzyciel może żądać zaspokojenia z majątku osobistego dłużnika, z wynagrodzenia za pracę lub z dochodów uzyskanych przez dłużnika z innej działalności zarobkowej, jak również z korzyści uzyskanych z jego praw, o których mowa w art. 33 pkt 9.”

Interesuje Cię ten temat i chcesz wiedzieć więcej? kliknij tutaj >>

Interesuje Cię ten temat i chcesz wiedzieć więcej? kliknij tutaj >>

Pani za swoje długi nie otrzyma żadnej kary, a jedynie spowoduje Pani, iż np. wspólne mieszkanie może stać się przedmiotem licytacji (konkretnie udział w mieszkaniu należącym do Pani).

Nie jest Pani w ogóle zainteresowana upadłością konsumencką, stąd obecnie, w Pani sytuacji można próbować ratować majątek, a przynajmniej mam na myśli majątek nieruchomy (mieszkanie, dom).

Na tym etapie więc radziłbym zbyć nieodpłatnie nieruchomość na Pani męża lub dzieci, aby uniknąć automatycznej licytacji tej nieruchomości i nadal próbować spłacać zadłużenia jak najdłużej to możliwe (najlepiej przez 5 lat). Po tym czasie wierzycielom nie będzie przysługiwała skarga pauliańska (skarga o ustalenie bezskuteczności zbycia nieruchomości wobec wierzyciela z tego powodu, że czynność ta spowodowała Pani niewypłacalność).

Okres 5 lat od zbycia nieruchomości jest o tyle ważny, że po tym terminie skarga ta nie przysługuje wobec osoby obdarowanej nieruchomością od Pani.

Zgodnie bowiem z art. 527 Kodeksu cywilnego:

„§ 1. Gdy wskutek czynności prawnej dłużnika dokonanej z pokrzywdzeniem wierzycieli osoba trzecia uzyskała korzyść majątkową, każdy z wierzycieli może żądać uznania tej czynności za bezskuteczną w stosunku do niego, jeżeli dłużnik działał ze świadomością pokrzywdzenia wierzycieli, a osoba trzecia o tym wiedziała lub przy zachowaniu należytej staranności mogła się dowiedzieć.

§ 2. Czynność prawna dłużnika jest dokonana z pokrzywdzeniem wierzycieli, jeżeli wskutek tej czynności dłużnik stał się niewypłacalny albo stał się niewypłacalny w wyższym stopniu, niż był przed dokonaniem czynności.

§ 3. Jeżeli wskutek czynności prawnej dłużnika dokonanej z pokrzywdzeniem wierzycieli uzyskała korzyść majątkową osoba będąca w bliskim z nim stosunku, domniemywa się, że osoba ta wiedziała, iż dłużnik działał ze świadomością pokrzywdzenia wierzycieli.

§ 4. Jeżeli wskutek czynności prawnej dłużnika dokonanej z pokrzywdzeniem wierzycieli korzyść majątkową uzyskał przedsiębiorca pozostający z dłużnikiem w stałych stosunkach gospodarczych, domniemywa się, że było mu wiadome, iż dłużnik działał ze świadomością pokrzywdzenia wierzycieli.”

Oczywiście, jeżeli przykładowo nie uda się Pani spłacać przez okres 5 lat swoich zobowiązań, nie jest powiedziane, że Pani zbycie nieruchomości od razu zostanie wykryte przez wierzycieli i komornika. Stąd im dłużej będzie Pani spłacała swoje należności, tym mniej czasu da Pani ewentualnym wierzycielom na ustalenie posiadanego przez Panią majątku.

Kolejnymi działaniami jest wniosek do banków i innych wierzycieli (jednak z chwilówkami nie jest to takie proste) o restrukturyzację zobowiązań (może kredyt konsolidacyjny byłby w tym przypadku pomocny), aby zmniejszyć Pani miesięczną ratę, a jednocześnie zwiększyć okres spłaty. Zdaję sobie jednak sprawę z tego, że bez dodatkowych zabezpieczeń w postaci poręczeń czy hipotek, trudno będzie Pani to osiągnąć, ale próbować trzeba.

Oczywiście scenariusz ze zbyciem nieruchomości ma tylko wtedy sens, jeżeli do tej pory Pani nieruchomość nie jest obciążona hipoteką zabezpieczającą Pani długi. Wtedy zbycie na rzecz innej osoby, nie pozbawi uprawnionego z hipoteki do realizacji swojego roszczenia wobec każdoczesnego właściciela.

Proszę mieć jednak na uwadze fakt, że zbycie i ukrywanie majątku powodujące uszczuplenie swojego majątku z pokrzywdzeniem wierzycieli może być także potraktowane za przestępstwo i musi być Pani tego świadoma, stąd długość dalszej spłaty ma dla bytności tego przestępstwa także znaczenie (im dłużej spłaca Pani swoje długi od momentu zbycia nieruchomości czy też ruchomości w postaci np. samochodu, tym mniejsze prawdopodobieństwo, że celowość w Pani działaniu zostanie wykazana przez organy ściągania.

Zgodnie bowiem z art. 300 Kodeksu karnego:

„§ 1. Kto, w razie grożącej mu niewypłacalności lub upadłości, udaremnia lub uszczupla zaspokojenie swojego wierzyciela przez to, że usuwa, ukrywa, zbywa, darowuje, niszczy, rzeczywiście lub pozornie obciąża albo uszkadza składniki swojego majątku, podlega karze pozbawienia wolności do lat 3.

§ 2. Kto, w celu udaremnienia wykonania orzeczenia sądu lub innego organu państwowego, udaremnia lub uszczupla zaspokojenie swojego wierzyciela przez to, że usuwa, ukrywa, zbywa, darowuje, niszczy, rzeczywiście lub pozornie obciąża albo uszkadza składniki swojego majątku zajęte lub zagrożone zajęciem, bądź usuwa znaki zajęcia, podlega karze pozbawienia wolności od 3 miesięcy do lat 5.

§ 3. Jeżeli czyn określony w § 1 wyrządził szkodę wielu wierzycielom, sprawca podlega karze pozbawienia wolności od 6 miesięcy do lat 8.

§ 4. Jeżeli pokrzywdzonym nie jest Skarb Państwa, ściganie przestępstwa określonego w § 1 następuje na wniosek pokrzywdzonego.”

W doktrynie i orzecznictwie wypowiadany jest pogląd, że może być sprawcą tego przestępstwa dłużnik, który nie prowadzi działalności gospodarczej; wystarczające jest, aby istniejące zobowiązanie wynikało z działalności gospodarczej. Dlatego przyjmuje się, że omawiany czyn może popełnić każdy dłużnik, natomiast wierzyciel powinien być podmiotem prowadzącym działalność gospodarczą, przynajmniej w chwili powstania zobowiązania (tak uchwała SN z dnia 20 listopada 2000 r., I KZP 31/00, OSNKW 2001, nr 1-2, poz. 5, z glosami: Skorupki, OSP 2001, z. 10, poz. 145; Górniok, OSP 2001, z. 5, poz. 75, i Majewskiego, OSP 2001, z. 5, poz. 75, oraz Wiśniewski, Prawnokarna..., s. 29; Zawłocki (w:) Wąsek Zawłocki II, s. 1472; Górniok, Ochrona..., s. 86).

Są także poglądy mówiące, że przyznanie ochrony na podstawie art. 300 § 1 K.k. tylko podmiotom prowadzącym działalność gospodarczą stanowi uprzywilejowanie kontrahenta i tak silniejszego gospodarczo. Dlatego są poglądy, że zarówno pokrzywdzony, jak i sprawca winni być podmiotami prowadzącymi działalność gospodarczą. Za taką wykładnią przemawia umiejscowienie tego przepisu w rozdziale zawierającym przestępstwa przeciwko obrotowi gospodarczemu.

Nie muszę Pani wskazywać, że to drugie stanowisko jest w tym wypadku dla Pani bardziej korzystne.

Jeżeli chcesz wiedzieć więcej na ten temat – kliknij tutaj >>

Jeżeli chcesz wiedzieć więcej na ten temat – kliknij tutaj >>

Prezentowana opinia prawnika nie zawiera odpowiedzi na dodatkowe pytania klienta i dlatego może nie wyczerpywać w pełni omawianego zagadnienia. Często dopiero dzięki dodatkowym pytaniom i odpowiedziom można uzyskać kompletną poradę prawną. Podkreślamy, że w naszym serwisie można zadawać dodatkowe pytania bez ograniczeń czasowych i ilościowych.


Opinie klientów

Dziękuję bardzo, jestem pozytywnie zaskoczona i bardzo zadowolona. Porada jest bardzo szczegółowa, zrozumiała. Pomogła mi podjąć decyzje co do dalszego postepowania. Urszula, lekarz medycyny, 49 lat
Bardzo dziękuję. Nie spodziewam się odpowiedzi tak szybko i profesjonalnie udzielonej w dniu wolnym od pracy. Elżbieta
Skorzystałam z porady w sprawie spadkowej. Informacje są wyczerpujące, szczegółowe. Do odpowiedzi zadawałam dodatkowe pytania i w ciągu paru minut miałam konkretną odpowiedź. Pierwszy raz płaciłam za poradę internetową, ale warto. Polecam. Próbowałam wyjaśnić w sądzie, Urzędzie Skarbowym - ale nic nie zrozumiałam z wyjaśniań urzędników. W Google są wyjaśnienia ale bez szczegółowych przykładów, które są podobne do mojego przypadku. Bożena, pracownik biurowy, 40 lat
Dziękuję za poradę, bardzo szybko została udzielona odpowiedź, również na dodatkowe pytania. Marek

Indywidualne Porady Prawne

Masz problem z długami?
Opisz swój problem i zadaj pytania.

(zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje)

Podobne materiały

Odkupienie długu przez firmę windykacyjną i żądanie zapłaty

Od jakiegoś czasu wydzwania do mnie firma windykacyjna z informacją o jakimś gigantycznym długu za odkupione i niezapłacone faktury od operatora telekomunikacyjnego z 2003 roku. Odkupili ten dług w 2004 r. i teraz żądają ode mnie ponad 30 000 zł. Wydaje mi się, że dług ten dawno już uległ przedawnieniu, gdyż mamy rok 2017, a oni nie mają nawet nakazu zapłaty sądowego. Co w takiej sytuacji zrobić? Jakieś rachunki/wezwania mogły przychodzić na adres lokalu, który wynajmowałam do 2003 r.

Czy jako rodzice jesteśmy zobowiązani do spłaty kredytów syna?

Mamy pełnoletniego syna, który od roku z nami nie mieszka. W tym czasie (kiedy nie mieszkał już z nami) zaciągnął dużo pożyczek w różnych firmach. Swoich zobowiązań nie spłaca. Niedawno wymeldowaliśmy go, ponieważ korespondencja do niego przychodziła na dotychczasowy adres. Czy my jako rodzice jesteśmy zobowiązani do spłaty kredytów syna?

Częściowa spłata długu w funduszu alimentacyjnym

Chciałbym częściowo spłacić dług, który mam wobec funduszu alimentacyjnego. Obecnie przebywam za granicą (od 5 lat) i do tej poru nie spłacałem tego zadłużenia. Jak mam się za to zabrać?

Niespłacanie kredytu na firmę pod zastaw nieruchomość

Około 10 lat temu wziąłem kredyt na firmę pod zastaw nieruchomość (budynek firmy). Na obecną chwilę sytuacja się zmieniła i nie stać mnie na spłatę kredytu. Czy bank zabierze mi nieruchomość Czy jeszcze coś może zabrać? Co zrobić, by unikać kontaktu z bankiem?

Uregulowanie spłaty kredytu przy podziale majątku wspólnego

Chciałabym wnieść do sądu pozew rozwodowy, jednak mam problem związany z zadłużeniem. Chodzi o kredyt z karty kredytowej. Zaproponowałam mężowi, że spłacę połowę zadłużenia, on natomiast dobrowolnie zgodził się płacić 800 zł alimentów na dzieci. Raz zapłacił uzgodnioną kwotę, ale już w tym miesiącu otrzymałam tylko 600 zł. O alimenty będę wnosić w pozwie o rozwód, jednak nie wiem, co z ratami kredytu. Mąż brał kredyt na siebie. Ja niczego nie podpisywałam. Jakie mogę ponieść konsekwencje niepłacenia przez męża pozostałej części raty, ewentualnie w jaki sposób mogę rozwiązać ten problem?

Wezwanie do zapłaty przedawnionego długu

Dwa dni temu zostałam wezwana pisemnie do zapłaty zadłużenia występującego pierwotnie wobec TP S.A., a obecnie wierzycielem jest firma windykacyjna. Chodzi o jakieś niezapłacone faktury sprzed 16 lat. W ciągu tych lat kilkakrotnie zmieniałam miejsce zamieszkania, więc jest prawdopodobne, że jakaś korespondencja do mnie nie trafiła, ale w żaden sposób nie mogę sobie przypomnieć tego zadłużenia. Żąda się ode mnie kwoty ok. 3 tys. zł. Co z tym zrobić? Czy tu nie wchodzi w grę przedawnienie?

Zaciągnięcie wysokich kredytów przy małych dochodach i problem ze spłacaniem

Mój ojciec dwa lata temu zaciągnął trzy kredyty na łączną kwotę 220 tys. zł przy dochodzie 3300 zł netto. Jak to jest możliwe przy takich dochodach? Raty każdego z tych kredytów wynoszą ok. 1500 zł! Teraz, po dwóch latach spłacania tato wpadł w kłopoty, bo nie ma już na opłacanie tych rat. Czy jest chociaż możliwość skonsolidowania tych kredytów i płacenia jednej raty w wysokości 1500 zł? Ojciec boi się, że komornik może zabrać mu mieszkanie.



Szukamy ambitnego prawnika » wizytówka Zadaj pytanie »