Kategoria: Długi, pożyczki, kredyty

Indywidualne Porady Prawne

Masz problem z długami?
Opisz swój problem i zadaj pytania.

(zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje)

Jak pozbyć się starego długu?

Marek Gola • Opublikowane: 2017-05-11

Mieszkam w UK od 7 lat. Wcześniej miałem w Polsce długi w banku, odkupione przez firmy windykacyjne. Długiem była pożyczka firmowa. Obecnie planujemy wakacje w kraju, ale obawiamy się wizyt komornika czy windykatora (bywają u moich rodziców). Jak mogę pozbyć się starego długu? Co mogę zrobić? Dodam, że windykator dzwoni do mnie niemal co 2 dni.

zdjęcie prawnika
Marek Gola

»Wybrane opinie klientów

Jestem bardzo zadowolona, odpowiedź była szybka i merytoryczna, z uzasadnieniem i powołaniem się na przepisy
Ela
Usługa wykonana w terminie i zgodnie ze zleceniem. Zaletą jest szybka reakcja na pytania dodatkowe i informowanie na bieżąco o statusie zlecenia. Będę polecała znajomym.
Bożenna
Genialna porada :) sprawa jest trochę skomplikowana i tu potrzebne jest tez podejście psychologiczne jednak wile mi rozjaśniło i dało możliwość lepszej obrony w razie czego.
Walczący
Z przesłanej opini na zadane pytanie jestem zadowolony i jeśli ktoś potrzebuje pomocy jak najbardziej polecam
Zenon
Odpowiedź konkretna i satysfakcjonujący wynik
Barbara

Podstawę prawną niniejszej opinii stanowią przepisy Kodeksu postępowania cywilnego zwanego dalej k.p.c., przepisy Kodeksu cywilnego zwanego dalej K.c.

W pierwszej kolejności zasadne jest wskazanie, iż jak wynika z treści Pana pytania, zadłużenie jest konsekwencją pożyczki lub kredytu zaciągniętego w banku. Bank sprzedał swoją wierzytelność firmie windykacyjnej.

Z zastrzeżeniem wyjątków w ustawie przewidzianych roszczenia majątkowe ulegają przedawnieniu. Po upływie terminu przedawnienia ten, przeciwko komu przysługuje roszczenie, może uchylić się od jego zaspokojenia, chyba że zrzeka się korzystania z zarzutu przedawnienia. Jednakże zrzeczenie się zarzutu przedawnienia przed upływem terminu jest nieważne.

Jeżeli przepis szczególny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia wynosi lat dziesięć, a dla roszczeń o świadczenia okresowe oraz roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej – trzy lata.

Bank udzielił Pani pożyczki w ramach prowadzonej działalności gospodarczej, zatem mając na uwadze treść art. 118 K.c. przedawnienie nastąpi po okresie 3 lat. Terminy przedawnienia nie mogą być skracane ani przedłużane przez czynność prawną.

Istotne jest, że bieg przedawnienia rozpoczyna się od dnia, w którym roszczenie stało się wymagalne. Jeżeli wymagalność roszczenia zależy od podjęcia określonej czynności przez uprawnionego, bieg terminu rozpoczyna się od dnia, w którym roszczenie stałoby się wymagalne, gdyby uprawniony podjął czynność w najwcześniej możliwym terminie.

Interesuje Cię ten temat i chcesz wiedzieć więcej? kliknij tutaj >>

Interesuje Cię ten temat i chcesz wiedzieć więcej? kliknij tutaj >>

W chwili obecnej należałoby zatem zapoznać się z dokumentacją umowy pożyczki celem dokładnego przeanalizowania harmonogramu spłaty. W sytuacji pożyczki spłacanej ratalnie (mniemam, iż w okresach miesięcznych) wymagalność każdej z rat następuje w innym terminie. Do daty w której każda z rat jest wymagalna należy doliczyć 3 lata, wówczas dzień następujący po tym terminie będzie pierwszym dniem w którym doszło do przedawnienia roszczenia.

Wskazać należy nadto na treść art. 123 K.c., zgodnie z którym „bieg przedawnienia przerywa się:

  1. przez każdą czynność przed sądem lub innym organem powołanym do rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń danego rodzaju albo przed sądem polubownym, przedsięwziętą bezpośrednio w celu dochodzenia lub ustalenia albo zaspokojenia lub zabezpieczenia roszczenia;
  2. przez uznanie roszczenia przez osobę, przeciwko której roszczenie przysługuje,
  3. przez wszczęcie mediacji”.

Konkludując wszystko powyższe, przedawnienie pożyczki następuje po upływie 3 lat. W sytuacji spłaty ratalnej termin 3 lat liczony jest oddzielnie dla każdej z rat.

Podkreślenie wymaga, iż przedawnienie nie jest brane przez sąd z urzędu, co powoduje, iż zarzut przedawnienia musi być złożony w postępowaniu sądowym. Oczywiście może Pan w piśmie do firmy windykacyjnej podnieść zarzut przedawnienia, jeżeli z przedawnieniem mamy do czynienia w niniejszej sprawie. Nie zwalnia to jednak Pana z obowiązku podniesienia takiego zarzutu w postępowaniu sądowym.

Ponadto niestety do windykatora nie mają zastosowania przepisy Kodeksu postępowania cywilnego określające w jaki sposób prowadzona winna być egzekucja. Zgodnie z art. 810 Kodeksu postępowania cywilnego „w dni ustawowo uznane za wolne od pracy, jako też w porze nocnej, czynności egzekucyjnych można dokonywać tylko w wypadkach szczególnie uzasadnionych za pisemnym zezwoleniem prezesa Sądu Rejonowego, które komornik na żądanie dłużnika okaże mu przy wykonywaniu czynności”.

Jeżeli chodzi o cały szereg pozostałych działań, to wskazać należy, iż zasadne jest złożenie zawiadomienia o uzasadnionym podejrzeniu popełnienia przestępstwa z art. 190a § 1 Kodeksu karnego, zgodnie z którym „kto przez uporczywe nękanie innej osoby lub osoby jej najbliższej wzbudza u niej uzasadnione okolicznościami poczucie zagrożenia lub istotnie narusza jej prywatność, podlega karze pozbawienia wolności do lat 3”.

Istniejąca sytuacja, tj. zadłużenie, które najprawdopodobniej jest przedawnione, w żaden sposób nie uzasadnia nękania, które w mojej ocenie może przybrać naruszenie Pana prywatności. Telefonowanie, wysyłanie listów, monitowanie w takiej sytuacji uznać należy za istotne naruszenie prywatności.

Wskazać należy na stanowisko doktryny, mianowicie, iż „w razie wystąpienia skutku polegającego na naruszeniu prywatności innej osoby przez jej uporczywe, nieustanne dręczenie ustawodawca wymaga dodatkowo, aby było ono - verba legis -"istotne". Wyklucza to zatem przyjęcie, że w grę wchodzi stalking, gdy ingerencja w sferę prywatności innej osoby będzie się mieściła"w granicach normy”, a formy niepokojenia będą błahe i zwyczajowo akceptowane. Wobec tak sformułowanego przepisu oczywiste staje się pytanie o owe granice. Przyjęcie, że wyznaczają je szeroko pojęte zasady współżycia społecznego, nie wydaje się wystarczające. Przykładowo bowiem, wysłanie wiadomości tekstowej czy nawiązanie połączenia telefonicznego z zasady wiąże się z wkroczeniem w sferę prywatności innej osoby. W granicach akceptowanych przez tę osobę nie stanowi ono zachowania bezprawnego, i to nawet wówczas, gdy odbywa się"ponad przeciętną miarę", uwzględniając częstotliwość wysyłania SMS-ów, czas trwania rozmowy, nocną porę rozmowy telefonicznej itp. W takiej sytuacji ewentualne stosowanie art. 190a § 1 k.k. będzie wyłączone z uwagi na akceptację takiego zachowania przez drugą osobę (zgoda jako swoisty kontratyp pozaustawowy). Sprawca przestępstwa uporczywego nękania musi mieć zatem świadomość, że jego zachowanie stanowi istotne naruszenie prywatności innej osoby” (A. Golonka, Uporczywe nękanie jako nowy typ czynu zabronionego).

W mojej ocenie o istotności naruszenia prywatności może świadczyć przede wszystkim częstotliwość, z jaką firma windykacyjna próbuje się z Panem kontaktować. Ową istotność potęgować może Pana stan psychiczny. W mojej ocenie każde zachowanie, każda odezwa windykatora częstsza aniżeli 1 na dwa tygodnie jest istotnym naruszeniem prywatności i jako taka winna być zakwalifikowana jako uporczywe nękanie. Firma windykacyjna zakupiła dług na własne ryzyko i winna przed zakupem zbadać czy zadłużenie takie w ogóle istnieje. Jeżeli tego nie uczyniła to działa na własne ryzyko.

Jeżeli firma windykacyjna w dalszym ciągu nie zaprzestanie swojego zachowania, zasadne jest złożenie zawiadomienia o uzasadnionym podejrzeniu popełnienia przestępstwa z art. 190a § 1 Kodeksu karnego. Zauważyć należy bowiem, iż ściganie przestępstwa określonego w art. 190a § 1 następuje na wniosek pokrzywdzonego. W chwili obecnej jedyną osobą, która może złożyć takie zawiadomienie jest Pan. Zawiadomienie może być złożone w formie pisemnej (biuro podawcze prokuratury lub policji) lub w formie ustnej (komenda/komisariat policji). Dobrze byłoby gdyby osoby podejrzewane o popełnienie przestępstwa były wskazane w zawiadomieniu z imienia i nazwiska.

W najgorszym przypadku zachowanie windykatorów winno być zakwalifikowane jako wykroczenia z art. 107 Kodeksu wykroczeń, zgodnie z którym „kto w celu dokuczenia innej osobie złośliwie wprowadza ją w błąd lub w inny sposób złośliwie niepokoi, podlega karze ograniczenia wolności, grzywny do 1.500 złotych albo karze nagany”. Na poparcie powyższych twierdzeń wskazać należy na pogląd wyrażony przez Sąd Najwyższy w wyroku z dnia 30 stycznia 2013 r., sygn. akt III KK 213/12, w którego tezie wskazano, iż „złośliwe niepokojenie w rozumieniu art. 107 k.w. to wzbudzanie niepokoju, obawy, lęku, polegające na zakłóceniu spokoju lub innych zachowaniach wyprowadzających pokrzywdzonego z równowagi psychicznej (np. wysyłanie przykrych listów, głuche telefony, pukanie do drzwi i uciekanie)”.

W przypadku wykroczenia zawiadomienie o nim składa się wyłącznie na policji. W mojej ocenie w pierwszej kolejności zasadnym jest jednak podjecie działania przez prokuraturę. Ostatnimi czasy  bardzo głośno jest na temat sposobu działania windykatorów, a to z kolei pokazuje skale problemu z jaką mamy do czynienia. Coraz częściej jednak organa ścigania wszczynają postępowanie przeciwko windykatorom. Do zawiadomienia o uzasadnionym podejrzeniu popełnienia przestępstwa proszę dołączyć pełną dokumentację lekarską, celem wykazania istotności uporczywego nękania.

W chwili obecnej proszę zacząć prowadzić zeszyt, w którym będzie Pan wpisywał, kto, kiedy, w jakiej formie i w jakim celu się z Panem lub z Pana rodzicami się kontaktuje. Powyższe będzie bowiem pomocne do wykazania uciążliwości działania.

Bez względu jednak na powyższe winien Pan wystosować pismo za pośrednictwem pełnomocnika, by nie narażać się na podanie swojego adres, z podniesieniem zarzutu przedawnienia oraz wezwaniem do zaprzestania naruszania Pana dóbr osobistych.

Jeżeli chcesz wiedzieć więcej na ten temat – kliknij tutaj >>

Jeżeli chcesz wiedzieć więcej na ten temat – kliknij tutaj >>


Indywidualne Porady Prawne

Masz problem z długami?
Opisz swój problem i zadaj pytania.

(zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje)
Porad przez Internet udzielają
prawnicy z dużym doświadczeniem:
Prawnicy
wizytówka Zadaj pytanie »