Kategoria: Długi, pożyczki, kredyty

Indywidualne Porady Prawne

Masz problem z długami?
Opisz swój problem i zadaj pytania.

(zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje)

Dłużnik towarzystwa ubezpieczeniowego

Autor: Izabela Nowacka-Marzeion • Opublikowane: 2017-04-10

Stałem się dłużnikiem towarzystwa ubezpieczeniowego, w imieniu którego firma windykacyjna podjęła czynności wobec mojej osoby. Z firmą tą podpisałem ugodę dotyczącą spłaty zobowiązań, w której był zapis, że dokonywane wpłaty będą zaliczane w pierwszej kolejności na spłatę należności głównej. Ugody tej nie dotrzymałem i konsekwencją był sądowy nakaz zapłaty. Po tym fakcie wpłat dokonywałem systematycznie, lecz okazało się, że zaliczane są one w pierwszej kolejności na odsetki. Czy w tej sytuacji wierzyciel ma obowiązek prawny powiadomić mnie o zmianie sposobu zaliczania dokonywanych wpłat? W tej samej sprawie firma windykacyjna przejęła moje zobowiązania od towarzystwa ubezpieczeniowego, stając się nowym wierzycielem. O fakcie tym poinformowano mnie lakonicznym pismem bez podania stanu moich zobowiązań na dzień ich przejęcia, jak również sposobu zaliczania dokonywanych wpłat. Czy taka forma przekazania informacji przez nowego wierzyciela jest zgodna z prawem?

zdjęcie prawnika
Izabela Nowacka-Marzeion

»Wybrane opinie klientów

Rzeczowa konstruktywna porada
Grażyna
Dziękuję bardzo za informację.
Tomasz
Pełen profesjonalizm. Polecam Państwa firmę wszystkim potrzebującym porad prawnych. Serdecznie dziękuje Panu Mecenasowi Michałowi Soćko za profesjonalne porady i pisma procesowe. 
Krystyna, 66 lat
Dziękuję za poradę, jest ona dla mnie bardzo pomocna.
Krzysztof
Odpowiedz na pytanie jasna i kompleksowo wyjaśnia problem. Poparta przywołanymi przepisami prawa.
Eugeniusz
Serdecznie polecam - pomoc uzyskałam szybko i pomogło mi to w sprawie ! 
Elżbieta
Bardzo dziękuję za profesjonalny, terminowy serwis. Obsługujący mnie mec. T. Krupiński zachowując 24 h termin przedstawił wyczerpującą opinię na zadane pytanie a na dodatkowe moje pytania jeszcze szybciej, co dodatkowo doceniam w sobotę. Gratuluję dobrego serwisu założycielom portalu, co w obszarze usługowym nie jest naprawdę łatwe.
Aldona, przedsiębiorca
Człowiek zawsze podchodzi sceptycznie do wszystkiego czego nie zna i jest mu obce, a tymczasem korzystając z usług eporady24.pl przekonałem się, że w prosty i szybki sposób mój problem trafił do fachowca z danej dziedziny prawa, który w sposób rzetelny i z należytą starannością zajął się moim problemem udzielając mi fachowej porady, ukierunkowując na dalszy tok postępowania, napisał odpowiednie pismo w oparciu o obowiązujące prawo i co najważniejsze za co ja osobiście bardzo polubiłem taką formę korzystania z usług fachowców z dziedziny prawa to brak tracenia czasu, wszystko co potrzeba to napisać w czym rzecz i posiadać swojego prywatnego maila do korespondencji reszte ma się na portalu na swoim koncie użytkownika i naprawdę bardzo sprawnie odpowiadają i działają serdecznie dziękuję polecam.
Leszek, 32 lataa
Bardzo profesjonalna obsługa. Mój problem dot. spraw dziedziczenia, spadku itp. Po szukaniu odpowiedzi na własną rękę, miałam w głowie mętlik. Pan Marcin wszystko wyjaśnił i uporządkował. Odpowiedzi szybkie, po kilku godzinach a nawet minutach mimo, że to był weekend.
Anna, nauczyciel, 63 lata
Bardzo dziękuję za wyczerpujące odpowiedzi na moje pytania. Jednocześnie odbyło się to w bardzo krótkim czasie. Jestem zadowolona .
Jadwiga, nauczyciel, 62 lata
Jak zwykle bardzo wyczerpująca analiza nawet najbardziej zawiłej kwestii prawno-podatkowej!DziekujęPrzemek
Przemysław, 36 lat
Bardzo dziękuję za niezwykle wnikliwą analizę prawna. Jestem bardzo pozytywnie zaskoczony jakością odpowiedzi.
Mariusz, 32 lata
Jestem bardzo zadowolona z serwisu, szybka rzeczowa odpowiedz, zawsze można dopytać i rozwiać ewentualne niejasności. Bardzo polecam, na pewno w trudnych sytuacjach będę korzystać
Bożena
Witam!! Jestem zadowolona z porady. Teraz wiem co i w jakiej kolejności załatwiać. Dziękuję i śmiało mogę Was polecać. Życzę Państwu Wesołych Świąt Bożego Narodzenia i Szczęśliwego Nowego Roku
Janina
Udzielono mi bardzo wyczerpującej, precyzyjnej odpowiedzi ze wskazaniem na możliwe działania, które mogę podjąć. Nie wiem jak finalnie zakończy się temat, z którym się zgłosiłam, natomiast na podstawie informacji głównie wskazań wyroków Sądu Najwyższego oraz punktów w prawie, które mogą pomóc w rozwiązaniu mojego problemu, mogłam stworzyć profesjonalne dokumenty i wnioski. Polecam usługę.
Angelika
Za symboliczną kwotę uzyskałem zadawalającą mnie odpowiedź na zadane pytania, również na pytania dodatkowe uzyskałem wyczerpującej odpowiedzi. Bardzo polecam eporady24
Roman, emeryt, 67 lat
Bardzo profesjonalne podejście do klienta, konkretne szczegółowe odpowiedzi na każde pytania i ogólne i dodatkowe. Jestem bardzo zadowolona i usatysfakcjonowana. Cena też uważam uczciwa. Szkoda, że nie ma oceny 10 pkt. bo dałabym bez zastanowienia. Polecam eporady24, wszystkim znajomym, zagubionym często w gąszczu przepisów prawnych i w skomplikowanych sytuacjach w których się znaleźli. W tym miejscu znajdą wyjaśnienie i pocieszenie, że w każdej sytuacji jest jakieś rozwiązanie. 
Niuta, 55 lat
Bardzo dziękuję za odpowiedź: rzeczową, ściśle związaną z tematem porady i nieskomplikowaną prawniczym językiem, który bywa często niezrozumiały dla osób niezwiązanych z kanonami prawa. 
Anna
Dziękuję serdecznie za szybką i wyczerpującą odpowiedź 
Elżbieta
Szanowni Państwo, bardzo dziękuję za wyczerpujące opisanie zagadnienia w danej sprawie. Jestem wielce zadowolony z danej porady prawnej, którą od Państwa otrzymałem.
Andrzej, 28 lat, księgowy
Bardzo dziękuję za wyczerpującą odpowiedź.
Janina
Pani mec. Anna Sufin wskazała sposoby rozwiązania mojego problemu oraz rozwiała wszelkie niejasności. Usługa porad prawnych na najwyższym poziomie.
Bartłomiej, student , 23 lata
Dziękuję bardzo! Świetna opinia
Mariusz
Bardzo dziękuję za profesjonalną pomoc i przedstawioną w zrozumiały sposób poradę. Jestem w pełni zadowolony i na pewno jeszcze nie raz skorzystam w przyszłości.
Krzysztof, 26 lat
Bardzo kompleksowa i wyczerpująca odpowiedź w oparciu o aktualne przepisęy prawa. Szybka odpowiedź na dodatkowe pytania oraz załączone wzory dokumentów. 
Rafał, 36 lat
Jestem zadowolony z odpowiedzi
Bogusław
Porady państwa uważam za kompetentne, odpowiedzi udzielane w expresowym tempie.
Renata, nauczyciel 52 lata
Pójdę drogą wskazaną w odpowiedzi, myślę, że jedynie możliwą w mojej sytuacji . Dziękuję za sprowadzenie mnie na tą drogę. Odpowiedz na moje pytanie znajduję jako wyczerpującą i szczegółową.
Władysław
Bardzo serdecznie dziękuję, Państwa opinia okazała się nadzwyczaj pomocna :) Pozdrawiam Panią Mecenas Izabelę Nowacką-Marzeion :)
Tomasz
Bardzo dziękuję za szybką, zrozumiala odpowiedź. Pełen profesjonalizm Zachęcam wszystkich do korzystania z tego portalu.
Izabela

Z treści Pana pytania wynika, iż posiada Pan (lub posiadał) zadłużenie wobec firmy windykacyjnej. Podpisana została ugoda na pewnych warunkach. Pan z tej ugody się nie wywiązał, więc jej zapisy przestały być wiążące.

Sytuację opisaną przez Pana reguluje art. 451 Kodeksu cywilnego:

„§ 1. Dłużnik mający względem tego samego wierzyciela kilka długów tego samego rodzaju może przy spełnieniu świadczenia wskazać, który dług chce zaspokoić. Jednakże to, co przypada na poczet danego długu, wierzyciel może przede wszystkim zaliczyć na związane z tym długiem zaległe należności uboczne oraz na zalegające świadczenia główne.

§ 2. Jeżeli dłużnik nie wskazał, który z kilku długów chce zaspokoić, a przyjął pokwitowanie, w którym wierzyciel zaliczył otrzymane świadczenie na poczet jednego z tych długów, dłużnik nie może już żądać zaliczenia na poczet innego długu.

§ 3. W braku oświadczenia dłużnika lub wierzyciela spełnione świadczenie zalicza się przede wszystkim na poczet długu wymagalnego, a jeżeli jest kilka długów wymagalnych – na poczet najdawniej wymagalnego.”

Z zasad ogólnych wynika, że wykonanie zobowiązania polega na spełnieniu przez dłużnika świadczenia. Korzyść z wykonania zobowiązania ma odnieść wierzyciel. Zasadniczo wierzyciel może żądać całości świadczenia, zaś dłużnik powinien świadczenie spełnić w całości (por. art. 354 § 1 Kodeksu cywilnego). Jednakże w myśl art. 450 Kodeksu cywilnego wierzyciel nie może odmówić przyjęcia świadczenia częściowego, chociażby cała wierzytelność była już wymagalna, chyba że przyjęcie takiego świadczenia narusza jego uzasadniony interes.

Interesuje Cię ten temat i chcesz wiedzieć więcej? kliknij tutaj >>

Interesuje Cię ten temat i chcesz wiedzieć więcej? kliknij tutaj >>

Art. 451 § 1 zd. 2 znajduje zastosowanie również wtedy, gdy spełniający świadczenie ma wobec wierzyciela jeden tylko dług, złożony z należności głównej i odsetek (tak SN w orz. z dnia 19 listopada 1998 r., III CKN 17/98, niepubl.). Nieskorzystanie przez dłużnika z uprawnienia z § 1 stwarza wierzycielowi możliwość swobodnego zadecydowania – koniecznie jednak w formie pokwitowania (por. art. 462) – o sposobie zaliczenia.

Sąd Najwyższy w wyroku z dnia 8 marca 2002 r. (sygn. akt III CKN 548/2000) stwierdził, że aby zaliczyć wpłatę w pierwszej kolejności na odsetki, nie trzeba wcześniej wzywać dłużnika do ich zapłaty.

W tym miejscu należy także wskazać na pogląd sformułowany przez Sąd Najwyższy w wyroku z dnia 21 lipca 2004 roku, wydanym w sprawie o sygn. akt V CK 691/03, gdzie wskazano, iż art. 451 § 1 zdanie drugie Kodeksu cywilnego (K.c.) stosuje się również wtedy, gdy dłużnik spełniający świadczenie ma wobec wierzyciela tylko jeden dług złożony z należności głównej i odsetek. Ustawowe odsetki za opóźnienie w spełnieniu świadczenia pieniężnego, którego termin był oznaczony, stają się zaś zaległą należnością uboczną w rozumieniu art. 451 § 1 zdanie drugie K.c. bez potrzeby uprzedniego wezwania do zapłaty tych odsetek.

Niezmiernie ważne jest więc zaliczanie wpłat pochodzących od dłużników ściśle według ich wskazań. Pamiętać przy tym należy, iż – stosownie do dyspozycji art. 451 § 1 zdanie drugie Kodeksu cywilnego – wierzyciel może, nawet wbrew woli dłużnika zaliczyć wpłatę dokonaną na konkretną należność przede wszystkim na związane z nią należności uboczne, a więc np. odsetki.

Nie widzę więc na podstawie Pana opisu niezgodności z prawem w zakresie pokrywania w pierwszej kolejności odsetek. Chyba że zaznaczał Pan, że chodzi o należność główną.

Co do poinformowania Pana o cesji należności na rzecz firmy windykacyjnej. Założeniem Kodeksu cywilnego jest, że oprócz umowy przelewu do przeniesienia wierzytelności nie jest potrzebna zgoda dłużnika (art. 509 § 1) lub jego zawiadomienie o przelewie albo powzięcie przez niego wiadomości o przelewie bądź jakaś inna jeszcze przesłanka. Od zasady tej mogą jednak zachodzić wyjątki wynikające z przepisów szczególnych, porozumienia stron zobowiązania, z którego wierzytelność wypływa lub z właściwości wymienionego dopiero co zobowiązania.

Zgodnie z art. 509 K.c.:

„§ 1 Wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią (przelew), chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania.

§ 2. Wraz z wierzytelnością przechodzą na nabywcę wszelkie związane z nią prawa, w szczególności roszczenie o zaległe odsetki.”

W myśl art. 512 K.c.: „Dopóki zbywca nie zawiadomił dłużnika o przelewie, spełnienie świadczenia do rąk poprzedniego wierzyciela ma skutek względem nabywcy, chyba że w chwili spełnienia świadczenia dłużnik wiedział o przelewie. Przepis ten stosuje się odpowiednio do innych czynności prawnych dokonanych między dłużnikiem a poprzednim wierzycielem”. Zawiadomienie pochodzące od zbywcy może być ustne lub pisemne. Należy je kwalifikować jako oświadczenie wiedzy. Wywiera ono skutek przewidziany w art. 512 K.c. z chwilą dojścia do dłużnika w sposób umożliwiający mu zapoznanie się z jego treścią (analogia z art. 61 zd. 1 K.c.).

Potrzeba ochrony dłużnika niekiedy powstaje także w razie spełnienia świadczenia do rąk cesjonariusza. Zgodnie z art. 515 K.c.: „Jeżeli dłużnik, który otrzymał o przelewie pisemne zawiadomienie pochodzące od zbywcy, spełnił świadczenie do rąk nabywcy wierzytelności, zbywca może powołać się wobec dłużnika na nieważność przelewu albo na zarzuty wynikające z jego podstawy prawnej tylko wtedy, gdy w chwili spełnienia świadczenia były one dłużnikowi wiadome. Przepis ten stosuje się odpowiednio do innych czynności prawnych dokonanych między dłużnikiem a nabywcą wierzytelności”.

Żaden przepis nie reguluje treści zawiadomienia. Ma ono dotrzeć do rąk dłużnika w taki sposób, aby mógł się z nim zapoznać. Od tego momentu zmienia się osoba wierzyciela.

Jeżeli chcesz wiedzieć więcej na ten temat – kliknij tutaj >>

Jeżeli chcesz wiedzieć więcej na ten temat – kliknij tutaj >>

Prezentowana opinia prawnika nie zawiera odpowiedzi na dodatkowe pytania klienta i dlatego może nie wyczerpywać w pełni omawianego zagadnienia. Często dopiero dzięki dodatkowym pytaniom i odpowiedziom można uzyskać kompletną poradę prawną. Podkreślamy, że w naszym serwisie można zadawać dodatkowe pytania bez ograniczeń czasowych i ilościowych.


Opinie klientów

Dziękuję bardzo, jestem pozytywnie zaskoczona i bardzo zadowolona. Porada jest bardzo szczegółowa, zrozumiała. Pomogła mi podjąć decyzje co do dalszego postepowania. Urszula, lekarz medycyny, 49 lat
Bardzo dziękuję. Nie spodziewam się odpowiedzi tak szybko i profesjonalnie udzielonej w dniu wolnym od pracy. Elżbieta
Skorzystałam z porady w sprawie spadkowej. Informacje są wyczerpujące, szczegółowe. Do odpowiedzi zadawałam dodatkowe pytania i w ciągu paru minut miałam konkretną odpowiedź. Pierwszy raz płaciłam za poradę internetową, ale warto. Polecam. Próbowałam wyjaśnić w sądzie, Urzędzie Skarbowym - ale nic nie zrozumiałam z wyjaśniań urzędników. W Google są wyjaśnienia ale bez szczegółowych przykładów, które są podobne do mojego przypadku. Bożena, pracownik biurowy, 40 lat
Dziękuję za poradę, bardzo szybko została udzielona odpowiedź, również na dodatkowe pytania. Marek

Indywidualne Porady Prawne

Masz problem z długami?
Opisz swój problem i zadaj pytania.

(zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje)

Podobne materiały

Odzyskanie należności za dostarczony towar od członków zarządu upadłej spółki

Jestem producentem warzyw. Rok temu dostarczyłem dużą partię swoich pomidorów do firmy, która się zajmuje sprzedażą. Nie otrzymałem zapłaty. Jest to spółka z o.o., której majątek, jak się dowiedziałem, jest niewielki. Własnością spółki jest praktycznie tylko sortownia i wózki widłowe. Natomiast prezes spółki i zarazem jej właściciel posiada bardzo duży majątek. W tej chwili toczy się już kilka spraw przeciwko spółce i komornik nie ma co zabrać, ponieważ wszystko jest jego własnością. Czy można więc prezesowi założyć sprawę jako osobie prywatnej? Jeśli tak, to jakie dokumenty musiałbym złożyć, żeby ruszyć tę sprawę z miejsca?

Problem z mieszkaniem kupionym na kredyt

Mam problem z mieszkaniem kupionym na kredyt wspólnie z byłym partnerem. Do tej pory spłacaliśmy kredyt po połowie. Od trzech miesięcy były partner nic nie płaci i na dodatek oświadczył mi, że ogłosił się bankrutem w Anglii. Czy teraz wszystko spada na moje barki? Czy mogę przepisać kredyt tylko na siebie? Czy w momencie ewentualnej sprzedaży tego mieszkania byłemu będzie się coś należało? Mam również drugie mieszkanie, którego jestem jedyną właścicielką. Czy bank może zająć to mieszkanie? Czy mam jakieś szanse uratowania tego drugiego mieszkania, np. poprzez przepisanie go mojej mamie?

Kredyt we frankach szwajcarskich, przeczekać czy zmieniać?

W 2006 r.* wzięliśmy kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich, tzn. w złotówkach tylko denominowany (tak to się chyba nazywa). Od czterech lat płacimy z konta walutowego, ale wcześniej to bank ustalał nam, ile wpłacić. Dodatkowo obowiązkowo do tego jest ubezpieczenie na życie płatne miesięcznie i z tego, co wiem, nie ma tam ustalonej sumy ubezpieczenia, pisze tylko, że to bank jest jak gdyby uposażony. Tyle się ostatnio mówi o tych kredytach we frankach, przychodzą do nas różne e-maile z propozycjami pomocy, czy warto z nich skorzystać? Czy jest sens? Jak to Państwo widzą?

Druga strona nie chce przyjąć opóźnionego zwrotu pożyczki

Mam taki problem. Dokładnie przed trzynastoma miesiącami pożyczyłam od znajomej 150 tys. zł. Pisemnie umówiłyśmy się, że spłacę pożyczkę w ciągu 8 miesięcy. Niestety w umówionym terminie nie miałam tych pieniędzy, dopiero cztery miesiące temu byłam już w pełni gotowa zwrócić dług. Zadzwoniłam do znajomej i poinformowałam ją, że mam pieniądze i chcę je oddać, ale ona odmówiła spotkania. Wysłałam jej chyba ze 20 SMS-ów i nic. Ona oświadczyła, że spotka się ze mną tylko u swojego prawnika i straszy mnie prokuratorem. Co kombinuje? Co mam robić? Jak jej oddać dług, jak ona go nie chce przyjąć? 

Intercyza a odpowiedzialność za długi męża

Zamierzam wstąpić w związek małżeński. Przyszły małżonek ma problemy finansowe (dług w banku), dlatego planuję spisać intercyzę, żadnego majątku nie mamy. Czy po ewentualnej śmierci męża będę odpowiedzialna za ten dług bankowy spłacić mimo intercyzy? Czy intercyza nie stoi na przeszkodzie, abym zachowała prawo do renty rodzinnej po mężu, gdyby zmarł przede mną?

Odzyskanie pożyczki od byłego chłopaka

Pożyczyłam byłemu chłopakowi 30 000 zł. Rozstaliśmy się i mam problem z odzyskaniem pieniędzy. Nie mam umowy, a moim jedynym dowodem są sms-y. Czy mam szansę odzyskać pieniądze, posiadając za dowód tylko sms-y?

Długi byłego partnera cudzoziemca

Na adres mieszkania, którego jestem właścicielką, przychodzą listy do osoby, która już tu nie mieszka. Były to listy najpierw z banku, a teraz od firmy windykacyjnej. Adresat to mój były partner, cudzoziemiec (nie byliśmy nigdy małżeństwem). Był w tym mieszkaniu zameldowany w 2014 r., jako mój partner występował wtedy o pobyt czasowy w Polsce. Kiedy otrzymał decyzję odmowną, roku temu opuścił Polskę i od tego czasu kontakt się urwał. Obawiam się, że długi byłego partnera spowodują w końcu wizyty komorników i próbę zajęcia mieszkania. Nie są mi znane bliższe szczegóły dotyczące zadłużenia, podejrzewam tylko, że chodzi o długi na karcie kredytowej. Chciałabym się dowiedzieć, czy można się przed tym jakoś zabezpieczyć. Czy z powodu mojego związku z dłużnikiem (występowanie o przedłużenie pobytu na podstawie naszego związku, czasowe zameldowanie w moim mieszkaniu, była nawet między nami umowa renty – wymagana do przedłużenia pobytu) coś mi grozi w sprawie tych długów?

Jak zmusić męża do płacenia połowy raty kredytu hipotecznego?

Mam wspólnie z mężem wzięty kredyt hipoteczny. 5 lat temu zrobiliśmy rozdzielność majątkową. Niestety od tego czasu mąż nie uczestniczy w spłatach kredytu. Do tej pory płaciłam raty z własnych oszczędności, ale mam już dość. Nasz związek praktycznie nie istnieje. Jak zmusić męża do płacenia połowy raty kredytu hipotecznego?



Zapytaj prawnika

Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje!
Wycenę wyślemy do 1 godziny
Szukamy ambitnego prawnika » wizytówka Zadaj pytanie »