Domaganie się przez bank spłaty kredytu po 5 latach

Autor: Marek Gola

Moja mama zmarła w 2011 roku. Kredyt zaciągnęła rok wcześniej. Zawiadomiłam bank o jej śmierci zaraz w tym samym miesiącu, później przyjęłam spadek. Kredyt był ubezpieczony (przynajmniej tak mi się wydaje). Teraz bank po 5 latach żąda ode mnie spłaty wraz ze wszystkimi odsetkami (kosmiczna kwota) – nie mam szansy na spłatę. Dlaczego bank nie wysyłał wezwań do mnie przez 5 lat, tylko czekał, aż urosną takie odsetki?

Masz podobny problem? Kliknij tutaj i zadaj pytanie.

Zarzut przedawnienia

Podstawę prawną niniejszej opinii stanowią przepisy Kodeksu cywilnego zwanego dalej K.c. W pierwszej kolejności zasadne jest ustalenie, czy bank posiada tytuł wykonawczy na zadłużenie, tj. czy sprawa oparła się już o sąd, czy też chodzi o wezwanie do zapłaty. Powyższe ma istotne znaczenie dla Pani, bowiem być może doszło do przedawnienia choćby części kredytu. Zasadne jest zatem ustalenie, na ile lat matka zaciągnęła kredyt. Powyższe powinno wynikać z wezwanie do zapłaty, choć często banki na ten temat się nie wypowiadają.

Przy braku wyroku w sprawie, który zobowiązywał by Panią lub matką do spłaty, zasadne jest podnoszenie zarzutu przedawnienia. Z zastrzeżeniem wyjątków w ustawie przewidzianych roszczenia majątkowe ulegają przedawnieniu. Po upływie terminu przedawnienia ten, przeciwko komu przysługuje roszczenie, może uchylić się od jego zaspokojenia, chyba że zrzeka się korzystania z zarzutu przedawnienia. Jednakże zrzeczenie się zarzutu przedawnienia przed upływem terminu jest nieważne.

Jeżeli przepis szczególny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia wynosi lat dziesięć, a dla roszczeń o świadczenia okresowe oraz roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej – trzy lata. Bank udzielił Pani mamie kredytu w ramach prowadzonej działalności gospodarczej, zatem mając na uwadze treść art. 118 K.c. przedawnienie nastąpi po okresie 3 lat.

Terminy przedawnienia nie mogą być skracane ani przedłużane przez czynność prawną.

Zobacz też: Przedawnienie kredytu po śmierci kredytobiorcy

Masz problem prawny? Kliknij tutaj i zapytaj prawnika ›

Kiedy rozpoczyna się bieg przedawnienia?

Istotne jest, że bieg przedawnienia rozpoczyna się od dnia, w którym roszczenie stało się wymagalne. Jeżeli wymagalność roszczenia zależy od podjęcia określonej czynności przez uprawnionego, bieg terminu rozpoczyna się od dnia, w którym roszczenie stałoby się wymagalne, gdyby uprawniony podjął czynność w najwcześniej możliwym terminie.

W chwili obecnej należałoby zatem zapoznać się z dokumentacją umowy kredytu celem dokładnego przeanalizowania harmonogramu spłaty. W sytuacji kredytu spłacanego ratalnie (mniemam, iż w okresach miesięcznych) wymagalność każdej z rat następuje w innym terminie. Do daty, w której każda z rat jest wymagalna, należy doliczyć 3 lata, wówczas dzień następujący po tym terminie będzie pierwszym dniem w którym doszło do przedawnienia roszczenia.

Wskazać należy nadto na treść art. 123 K.c., zgodnie z którym „bieg przedawnienia przerywa się:

1)  przez każdą czynność przed sądem lub innym organem powołanym do rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń danego rodzaju albo przed sądem polubownym, przedsięwziętą bezpośrednio w celu dochodzenia lub ustalenia albo zaspokojenia lub zabezpieczenia roszczenia;

2)  przez uznanie roszczenia przez osobę, przeciwko której roszczenie przysługuje,

3)  przez wszczęcie mediacji”.

Skierowanie pozwu o zapłatę powoduje przerwanie biegu przedawnienia.

Wypowiedzenie umowy kredytu przez bank

Wyraźnie podkreślić należy jednak możliwość wypowiedzenia umowy kredytu przez bank. Wypowiedzenie kredyty powoduje, iż kredyt staje się wymagalny natychmiast w części dotychczas niespłaconej. Możliwość wypowiedzenia umowy kredytu daje art. 75 Prawa bankowego, zgodnie z którym w„ przypadku niedotrzymania przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu albo w razie utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej bank może obniżyć kwotę przyznanego kredytu albo wypowiedzieć umowę kredytu. Termin wypowiedzenia, o którym mowa w ust. 1, o ile strony nie określą w umowie dłuższego terminu, wynosi 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy – 7 dni. Wypowiedzenie umowy kredytu z powodu utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej lub zagrożenia jego upadłością nie może nastąpić, jeżeli bank zgodził się na realizację przez kredytobiorcę programu naprawczego. Przepis powyższy stosuje się przez cały okres realizacji programu naprawczego, chyba że bank stwierdzi, iż program naprawczy nie jest w sposób należyty realizowany”.

Konkludując wszystko powyższe, przedawnienie kredytu następuje po upływie 3 lat. W sytuacji spłaty ratalnej termin 3 lat liczony jest oddzielnie dla każdej z rat.

Podkreślenie wymaga, iż przedawnienie nie jest brane przez sąd z urzędu, co powoduje, iż zarzut przedawnienia musi być złożony w postępowaniu sądowym. Oczywiście może Pani w piśmie do banku podnieść zarzut przedawnienia, jeżeli z przedawnieniem mamy do czynienia w niniejszej sprawie. Nie zwalnia to jednak Panią z obowiązku podniesienia takiego zarzutu w postępowaniu sądowym.

Nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania? Opisz nam swoją sprawę wypełniając formularz poniżej  ▼▼▼ Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje.


Zapytaj prawnika - porady prawne online

Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje!
Wycenę wyślemy do 1 godziny
Porad przez Internet udzielają
prawnicy z dużym doświadczeniem.

Zapytaj prawnika

Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje!
Wycenę wyślemy do 1 godziny
Zadaj pytanie »

prawo-pracy.pl

prawo-mieszkaniowe.info

rozwodowy.pl

prawo-cywilne.info

spolkowy.pl

sluzebnosc.info

poradapodatkowa.pl

prawo-karne.info

prawozus.pl

praworolne.info

Szukamy prawnika »